Så fixar du bolånet

Så fixar du bolånet

Att bygga nytt hus och köpa tomt innebär ofta många kostnader och avgifter, och för att få banklån krävs det att du noga tänkt igenom alla aspekter av bygget och din ekonomi. 

Det är dyrt att bygga ett nytt hus, och så gott som alla som vill bygga söker idag bolån för att kunna dra projektet i land. Men vad ska man egentligen tänka på när man ansöker om banklån för ett husbygge?

Det går att låna pengar på olika sätt. Om du trivs med din nuvarande bank och bankman kan det vara klokt att hålla fast vi den kontakten. Det går också att kombinera ditt banklån med ett lån i ett kreditinstitut. Dessa är ofta på längre tid än vanliga banklån, och har också en annan räntesats. Lån från kreditinstitut är vanligtvis ett bottenlån, vilket gör det säkrare. Ett banklån kan vara på längre eller kortare tid och kallas för ”topplån” då det ligger ovanpå bottenlånet. Amorteringen, det vill säga avbetalningen, är större på ett banklån än på ett bottenlån som kan vara i det närmsta amorteringsfritt.

Den första stora utgiften vid ett husbygge är oftast själva tomten. För att finansiera detta tas oftast ett vanligt fastighetslån från banken. Lånet liknar ofta ett bolån med låg amortering och låg ränta. Men i samband med tomtköpet är det också klokt att börja fundera över lån i samband med husbyggnationen. Kom ihåg att det inte bara är huset som kostar utan även dragningar av el, vatten och avlopp, markarbete, inköp av tomt, lagfarter och interiör. Allt detta måste tas med i beräkningen när du funderar över hur mycket pengar du ska låna till bygget av ditt nya hus.

När du bygger hus behöver du ett även banklån under byggtiden, ett så kallat byggnadskreditiv. Detta betalas ut successivt och ska täcka alla byggkostnader som uppstår under byggtiden. Du måste ha ett beviljat byggnadskreditiv innan du ansöker om bygglov. Först när detta gått igenom kan kreditivet utnyttjas. Som säkerhet för ditt byggnadskreditiv lämnar du pantbrev. När bygget är klart och besiktigat värderas fastigheten och ditt byggnadskreditiv kan skrivas om till ett bottenlån.

Om du inte nöjer dig med budet du får från din egen bank går det ofta att förhandla sig

till bättre byggnadskreditiv och lån genom att vända sig till flera banker och spela ut dem mot varandra. Det råder hård konkurrens mellan olika banker och kreditinstitut idag vilket ofta leder till budgivningssituationer mellan dessa för att försöka få dig som kund. Kom också ihåg att du inte behöver ta samma bank för bolånet som du haft för byggnadskreditivet.   När du ansöker om lån gör alltid banken eller kreditinstitutet en kostnadskalkyl för att avgöra din kreditvärdighet och hur stora lån du klarar att belasta din ekonomi med. Denna baserar ofta på Konsumentverkets huskalkyl men även på långivarens egen bedömning av dig som låntagare, det vill säga vilka fasta inkomster och utgifter du har. För att kunna köpa hus så måste du räkna med att ha en kontantinsats på 15 procent. Ju mer kontanta medel du är beredd att lägga hos en bank, desto större är chansen att du får en bra boränta. För att testa vilka räntevillkor det går att få kan du gå till flera banker och fråga vilken boränta de ger om du utöver lånet flyttar lönekontona, bank- och kreditkort och dina besparingar dit. Är du egentligen nöjd med den bank du har kan du sedan ta det bästa erbjudandet och gå tillbaka till din egen bank och fråga om de är beredda att ge dig ett lika bra pris.

Samtliga typer av lån kan vara rörliga, obundna och följa ränteläget. Men det går också att binda lånen på flera år med en fastslagen ränta som då inte påverkas av det allmänna ränteläget. Du kan också välja att ha ett av dina lån rörligt och resten bundna. Allt detta beror på hur mycket trygghet du vill ha i din privatekonomi, och är en viktig fråga att ha i åtanke när du ansöker om lån.

Som nybliven husägare vill man ofta göra klart huset så fort som möjligt, vilket kan betyda stora extrautgifter. Tänk på att skynda långsamt – kanske behöver du inte tapetsera och köpa nya möbler till alla rum med en gång efter att huset står klart? Njut av ditt nya hus och låt ditt hem växa fram med tiden. Det vinner både du och din ekonomi på.

 

Checklista

1. Gör en budgetkalkyl – gå igenom dina inkomster, utgifter och kostnader. Genom att göra en budget får du bättre koll på din ekonomi och vet vad du har råd att bygga och inte.

2. Kontrollera med din bank om du kan få lån och begär ett så kallat lånelöfte. Kom ihåg att det inte bara är huset som kostar utan även dragningar av el, vatten och avlopp, markarbete, inköp av tomt, lagfarter och interiör. Allt detta måste tas med i beräkningen.

3. Förutom banklånet behöver du ett så kallat byggnadskreditiv för att finansiera projektet under byggnadsprocessen. När bygget är besiktigat värderas fastigheten och ditt byggnadskreditiv skrivs om till ett bottenlån.

4. Om du inte är nöjd med budet du får från din egen bank går det ofta att förhandla sig till bättre byggnadskreditiv och lån genom att vända sig till flera banker och låta dem buda mot varandra.

5. Undersök vilka räntevillkor du kan få genom att gå till flera banker och fråga vilken boränta de ger om du utöver lånet flyttar lönekontona, bank- och kreditkort och dina besparingar dit.

6. Tänk över vilka lån du vill ha bundna och vilka du vill ha rörliga.